債務整理の費用は思ったよりハードルにならなかった｜分割払いの実態

「債務整理したいけど、そのお金がない。」

借金の返済で精いっぱいなのに、さらに弁護士費用がかかると言われても——。当時の私は、費用の壁で二重に絶望していました。

でも実際に相談してみたら、費用は分割払いが可能で、毎月の返済額にプラス数%程度の負担で済みました。「こんなことなら、もっと早く聞けばよかった」というのが正直な感想です。

この記事では、債務整理の費用に対する不安と、実際にどうだったかを正直に書きます。

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費用が不安で動けないのは当然のこと

結論：お金がないから相談しているのに費用がかかる、という矛盾は、専門家も理解しています。

よくある不安

債務整理を検討している人が費用について抱える不安は、だいたい同じです。

• 「いくらかかるのか、見当がつかない」
• 「今の返済で精いっぱいなのに、払えるわけがない」
• 「相談したら、高額な費用を請求されるんじゃないか」
• 「費用の話をするのが恥ずかしい」

これらの不安は、ほとんどが「知らないこと」から来ています。実際の費用感がわかれば、意外とハードルが下がることが多いです。

【体験】「今はお金がないかも」と不安だった

相談する前は、費用がまったくわかりませんでした。「弁護士＝高い」というイメージだけがあって、「今はお金がないかも」と思うと、相談すること自体をためらっていました。

でも考えてみれば、お金がないから相談しようとしているわけで。この矛盾に悩んでいた時間が、一番もったいなかった。

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債務整理の費用の実態

結論：分割払いが可能な事務所がほとんどで、一括で払う必要はありません。

費用の目安

債務整理の費用は方法によって異なりますが、大まかな目安は以下の通りです。

方法	費用の目安（1社あたり）	備考
任意整理	2〜5万円程度	債権者の数だけかかる
個人再生	30〜50万円程度	裁判所費用含む
自己破産	30〜50万円程度	管財事件の場合はさらに高くなる

※あくまで一般的な目安です。事務所や状況によって異なりますので、必ず個別にご確認ください。

分割払いのしくみ

多くの弁護士・司法書士事務所では、費用の分割払いに対応しています。特に任意整理の場合：

• 弁護士に依頼した時点で、債権者への返済が一時的にストップする（受任通知の効果）
• 返済がストップしている間に、弁護士費用を分割で支払う
• その後、新しい返済計画に基づいて返済を再開する

つまり、「今の返済を止めて、その分で弁護士費用を払う」という流れが可能なのです。

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実際に払ってみてどうだったか

結論：想像していたより、ずっと負担は軽かったです。

【体験】毎月の返済額＋数%程度で済んだ

実際にかかった費用は、毎月の返済額に対してプラス数%程度の負担でした。分割払いにしてもらえたので、一括で大金を用意する必要はなかった。

相談前は「費用が払えないから相談できない」と思っていたけれど、実際には将来利息がカットされた分、トータルで見ると返済総額は減りました。費用を払っても、得の方が大きかったんです。

費用を抑える方法

費用が心配な方は、以下の選択肢も検討してみてください。

• 法テラスの費用立替制度：収入要件を満たせば、弁護士費用を法テラスが立て替えてくれる制度があります
• 複数の事務所で見積もりを取る：事務所によって費用は異なるため、比較することも大切です
• 司法書士に依頼する：弁護士よりも費用が低めの場合があります（ただし扱える金額に制限あり）

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費用が不安で動けない方へ

「費用が払えないから相談できない」——この考えが、一番もったいないです。

なぜなら：

• 相談自体は無料の事務所がほとんど
• 費用は分割払いが可能
• 将来利息がカットされるため、トータルの支払額は減ることが多い
• 動かなければ、利息だけが膨らんでいく

まずは無料相談で、「自分の場合はいくらかかるのか」を聞いてみてください。金額が見えるだけで、不安は大幅に軽減されます。

相談先の選び方も参考にしてください。

よくある質問

Q. 初回相談で費用を聞いてもいいですか？

もちろんです。初回相談で費用の目安を聞くのは当然のことです。良い事務所であれば、概算費用を丁寧に説明してくれます。

Q. 本当にお金がないのですが、それでも相談できますか？

できます。法テラスでは、収入が一定以下の方を対象に、無料相談と費用立替制度を提供しています。「お金がないから動けない」方のための制度です。

Q. 費用を払って損することはありますか？

任意整理の場合、将来利息がカットされるため、多くのケースで費用を差し引いても返済総額は減少します。「費用を払っても得」になるケースがほとんどです。