「借金がいくらから債務整理を考えるべき？」「100万円くらいなら自分でなんとかできる？」相談していいのか分からず、悩んでいる方は多いはずです。経験者の視点で、相談すべきタイミングをお伝えします。
この記事の要点
- 任意整理に「最低額」の決まりはない
- 借入額より「返済が苦しいかどうか」で判断する
- 返済額が手取りの3分の1を超えたら相談すべき
- 早く相談するほど、選べる選択肢が多い
結論：任意整理に「最低額」はない
「○万円以上じゃないと相談できない」というルールはありません。極端な話、借金30万円でも任意整理は可能です。
ただし、任意整理には弁護士費用がかかります（1社あたり2〜5万円が目安）。借入額が小さすぎると、費用倒れになる可能性があります。
とはいえ、「相談していいかどうか」と「実際に手続きするかどうか」は別問題です。悩んでいるなら、まず無料相談で話を聞くべきです。
借入額より「返済の苦しさ」で判断
大事なのは、借金の総額ではありません。毎月の返済が生活を圧迫しているかです。
具体的な目安：
- 毎月の返済額が手取り月収の3分の1を超えている
- 返済のために新たな借入をしている（自転車操業）
- 返済日が近づくと胃が痛くなる・眠れない
- 3社以上から借りていて、毎月の引き落としを把握しきれない
1つでも当てはまるなら、相談する価値があります。
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私が相談したときの借入額
私が任意整理の相談をしたときの借入総額は約400万円でした。
でも、振り返ると200万円を超えたあたりで相談すべきだったと思っています。その時点で月の返済額が手取りの3分の1を超えていて、明らかに自転車操業に入っていました。
「もう少し自分でなんとかしよう」と引き延ばした結果、利息で借金がさらに膨らみました。早く相談していれば、利息分のお金を返さずに済んだんです。
相談しても債務整理しなくてOK
無料相談に行ったら、必ず手続きしないといけないと思っていませんか？それは誤解です。
多くの事務所は「相談だけ」でも歓迎しています。話を聞いた上で、「今は様子を見ましょう」「家計の見直しで対応できそう」と言われることもあります。
相談=契約ではありません。 気軽に行ってOKです。
早く相談するほど選択肢が多い
借入額が大きくなると、任意整理では追いつかなくなり、個人再生や自己破産しか選べなくなります。
| 借入額の目安 | 選びやすい方法 |
|---|---|
| 〜200万円 | 任意整理 |
| 200万〜500万円 | 任意整理 / 個人再生 |
| 500万円〜 | 個人再生 / 自己破産 |
これはあくまで目安ですが、早めに動くほど任意整理という比較的軽い手続きで済むケースが多いです。
※この記事は経験者個人の体験に基づくものであり、法律上の助言ではありません。具体的な判断は必ず弁護士・司法書士等の専門家にご相談ください。
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よくある質問
Q. 借金50万円でも相談できますか？
A. はい、できます。多くの事務所が無料相談に対応しています。費用対効果を考えると、相談時に「自力返済 vs 任意整理」のどちらが得か聞いてみるとよいです。
Q. 月収20万円で借金200万円は相談すべき？
A. 月収の10倍程度の借入は、自力返済が厳しい目安です。早めの相談をおすすめします。
Q. クレジットカードのリボ払いだけでも相談できる？
A. もちろんできます。リボ払いの高い手数料は、任意整理で大きく圧縮できることが多いです。
Q. 相談前に何を準備すればいい？
A. 借入先の一覧（会社名・残高・月の返済額）、収入の概算があるとスムーズです。完璧でなくてOKです。
