債務整理の流れと期間｜相談から解決までのステップ
「債務整理って何から始めればいいの？」「どれくらいの期間がかかるの？」という疑問に対して、相談から解決までの流れをステップごとに解説します。
債務整理の全体の流れ（共通）
- 情報収集：自分の借入状況を整理する（借入先・残高・金利）
- 無料相談：弁護士・司法書士に相談し、最適な方法を確認する
- 委任契約：依頼する事務所と契約を結ぶ
- 受任通知の送付：債権者に通知が届き、督促・返済がストップする
- 方法ごとの手続き：任意整理・個人再生・自己破産それぞれの流れに進む
- 手続き完了・返済開始（または免責）
方法別の期間の目安
| 方法 | 手続き期間 | 返済期間 |
|---|---|---|
| 任意整理 | 3〜6ヶ月 | 3〜5年 |
| 個人再生 | 6ヶ月〜1年 | 原則3年（最長5年） |
| 自己破産（同時廃止） | 3〜6ヶ月 | なし（免責） |
| 自己破産（管財事件） | 6ヶ月〜1年 | なし（免責） |
任意整理の流れ（詳細）
- 相談・委任契約（初日〜1週間）
- 受任通知の送付（契約後すぐ）→ 督促が止まる
- 取引履歴の開示請求（1〜3ヶ月）：業者によって開示にかかる時間が異なる
- 引き直し計算：法定金利で再計算。過払い金が見つかることも
- 和解交渉（1〜3ヶ月）：将来利息のカット、返済回数の調整を交渉
- 和解成立・返済開始：合意した内容に基づき毎月返済を続ける
個人再生の流れ（詳細）
- 相談・委任契約
- 受任通知の送付→ 督促が止まる
- 書類準備（2〜3ヶ月）：家計簿の作成、収入証明、財産目録など
- 裁判所への申立て
- 再生手続開始決定（申立てから約1ヶ月）
- 再生計画案の作成・提出
- 債権者の書面決議（小規模個人再生の場合）
- 再生計画認可決定
- 返済開始：認可確定後、計画に基づき返済を続ける
自己破産の流れ（詳細）
- 相談・委任契約
- 受任通知の送付→ 督促が止まる
- 書類準備（2〜3ヶ月）：家計簿、通帳コピー、財産目録など
- 裁判所への破産申立て
- 破産手続開始決定
- 免責審尋（裁判官との面談、5〜10分程度）
- 免責許可決定：借金の返済義務が免除される
相談前に準備しておくこと
- 借入先の一覧：会社名、おおよその残高、毎月の返済額
- 収入の情報：月収（手取り）、ボーナスの有無
- 毎月の支出：家賃、光熱費、食費などの概算
- 手持ちの契約書・カード：あれば持参すると相談がスムーズ
完璧に揃っていなくても問題ありません。分かる範囲で整理しておくだけで、相談がスムーズに進みます。
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よくある質問
Q. 相談したら必ず依頼しないといけませんか？
A. いいえ。無料相談は「話を聞いてみる」だけでも利用できます。相談した結果、債務整理をしないという選択も可能です。
Q. 受任通知を送った後、取り立ては本当に止まりますか？
A. 貸金業法により、弁護士・司法書士から受任通知を受け取った債権者は、本人への直接の取立てが禁止されます。通常、通知の送付から数日以内に督促が止まります。
※この記事は一般的な情報をまとめたものであり、法律上のアドバイスではありません。具体的な判断は弁護士・司法書士にご相談ください。
