【2026年版】債務整理から3年、つみたてNISAを始めた経験者の記録｜月いくらから・どう選んだか

借金を完済して数年。私は「つみたてNISA」で投資を始めました。借金経験者だからこそ、投資との距離感には慎重にならざるを得ませんでした。

月いくらから始めたか、どんな商品を選んだか、なぜ「ネット証券」だったか、3年経った今思うことを、経験者の記録として書きます。

つみたてNISAを始めるまでに踏んだステップ

完済直後にすぐ始めたわけではありません。私の場合、こういうステップでした。

時期	状態	やったこと
完済〜1年	貯金100万円達成	生活防衛資金優先
1〜2年	貯金200万円	引き続き貯金
2〜3年	貯金300万円	つみたてNISA開始（月1万円）
3〜4年	貯金400万円超	NISA積立を月3万円に増額
5年〜	貯金600万円超	NISA継続＋現金リザーブ維持

「すぐ投資」ではなく、「生活防衛資金が貯まってから少額で始める」のが、借金経験者にとって安全な順序です。

月1万円から始めた理由

つみたてNISAは月100円から始められます。私が選んだのは月1万円。

少額から始めた3つの理由

1. 暴落耐性のテスト：少額なら、相場が下がっても精神的に耐えられる。「自分が暴落に耐えられる金額」を知るのが大事
2. 習慣化が先：毎月積立する習慣をつけるのが第一目標。金額は後からでも増やせる
3. 借金時代の癖が怖かった：「もっと儲かりそう」と思ってしまう自分がいるかもしれないと用心した

結果、月1万円から始めて1年は様子を見て、暴落も経験して「これくらいなら大丈夫」と確信してから増額しました。

商品選び：私が選んだのは1本だけ

NISAで買える商品は何百本もあります。投資初心者が迷うポイントです。

私が選んだのは、全世界株式インデックスファンドを1本だけ。

1本に絞った理由

• 分散が効く：全世界株式は、世界中の企業に分散投資されている
• 低コスト：信託報酬（保有手数料）が年0.1%前後で安い
• 選択肢が多すぎると迷う：複数本に分散する意味は小さく、1本でOKという結論
• 長期積立向き：毎月積立で、相場の上下を気にせず買い続けられる

「全世界株式」「米国株式（S&P500）」のどちらかを選ぶ人が多く、どちらでも長期で見れば妥当な選択肢と言われています。

個別株・ハイリスク商品は避けた

借金で苦しんだ経験者として、「短期で儲かる」系の投資には絶対手を出さないと決めていました。

• 個別株（タイミングの読み合いが必要）
• FX・暗号資産
• レバレッジ型ファンド
• 「絶対儲かる」と言われるもの全般

これらは、ADHD気質や衝動性のある人にとって、買い物依存と同じ罠を持つことがあります。

口座開設：ネット証券一択だった

NISA口座は1人1つだけ作れます。私はネット証券で開設しました。

ネット証券を選んだ理由

• 手数料が安い：店舗型より圧倒的に低コスト
• 取扱商品が多い：低コストインデックスファンドが揃っている
• 対面の勧誘がない：自分のペースで判断できる
• スマホで完結：開設も積立設定もアプリで

店舗型の証券会社は、対面で「おすすめ商品」を勧められて、手数料の高い商品を買ってしまうリスクがあります。私たち経験者には、シンプルなネット証券が合っています。

具体的な証券会社の比較は、別記事で詳しく書きます。

3年積立して気づいたこと

① 暴落しても積立を止めなかった

積立期間中、相場が大きく下がる場面が何度かありました。最初は不安で、「やめようかな」と思った瞬間もあります。

でも、月1万円程度の少額だったから「暴落しても許容できる」と判断して継続。結果、安く買えた分が後の上昇で取り返せました。

② 借金時代の不安が消えていった

借金していた頃、毎月給料日が憂鬱でした。完済しても、しばらくはお金への不安が消えなかった。

でも、生活防衛資金が貯まり、NISAで毎月積立できるようになってから、お金への不安が少しずつ消えていきました。「お金が増える側のサイクルに入る」感覚は、借金時代には絶対に持てなかったものです。

③ 「投資＝怖いもの」ではなくなった

NISAは少額から始められて、長期積立で安全性が高い。借金経験者でも「自分にできる投資」がある、と知れたのは大きかったです。

同じ完済組へ伝えたいこと

完済して、家計に余裕が出てきたら、ぜひつみたてNISAも検討してください。

ただし、順序を守って：

1. 生活防衛資金を貯める（最低3ヶ月分、できれば6ヶ月分）
2. 少額（月1万円程度）から始める
3. 低コストのインデックスファンド1本に絞る
4. 暴落しても積立を止めない
5. 個別株・ハイリスク商品には手を出さない

これだけ守れば、借金経験者でも安心して資産形成を始められます。

※この記事は経験者個人の体験に基づくものであり、投資助言・税務助言ではありません。投資判断は自己責任で、必要に応じて専門家にご相談ください。記載の制度や数字は記事執筆時点のもので、変更されている可能性があります。

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よくある質問

Q. 信用情報に事故情報があってもNISA口座は作れますか？

はい、作れます。NISA口座開設には信用情報の照会は基本的にありません（証券会社により異なる場合あり）。借金完済前でも、原則として開設可能です。

Q. 月いくらから始めるのが現実的ですか？

月100円〜可能ですが、習慣化と投資効果のバランスを考えると、月1万円〜3万円が現実的なスタートラインです。家計に無理のない範囲で。

Q. NISA口座と特定口座、どちらが先ですか？

非課税メリットを最大限活かすため、NISA口座から始めるのがおすすめです。NISAの非課税枠を使い切ってから特定口座を考えても遅くありません。

Q. 借金完済前にNISAを始めるのはアリですか？

原則おすすめしません。借金の利息（年14〜18%）の方が、NISAの期待リターン（年3〜5%）より圧倒的に高いため、まず借金返済が優先です。